Рахунок у платіжній системі або банку: де і кому краще відкривати рахунки

Fintech сектор сьогодні розвивається семимильними кроками, пропонуючи величезні можливості, а також високий рівень надійності та конфіденційності. Онлайн платіжна система – це швидкий і надійний спосіб отримання та переказу грошей через інтернет, здійснення оплат за контрактами, виводу коштів на карти тощо. Більше того, міжнародні платіжні системи (ПС) дають можливість відкривати корпоративні та особисті рахунки з унікальним Iban, робити SWIFT і SEPA платежі, при цьому процедура відкриття рахунку швидка – до 5-ти днів, процедура KYC простіша, ніж у банку. Ще одна перевага – платіжні системи працюють із VISA, Mastercard, American express тощо. Водночас вимоги банків до процедури верифікації та ідентифікації клієнтів постійно зростають, банки припиняють обслуговування клієнтів із класичних офшорних зон, більше того, наявність реєстрації у позитивній юрисдикції також не гарантує того, що банк не закриє рахунок або не буде детально перевіряти кожну транзакцію. Переваги та недоліки міжнародних платіжних систем (ПС) Більшість ПС випускає свої VISA, Mastercard карти або карти white-lable, що дозволяють клієнтам виводити кошти, причому дані карти можуть бути випущені як:

• не іменні карти (тобто з можливістю збереження анонімності власника карти);
• зарплатні карти (широко використовуються IT-компаніями, працівники яких знаходяться в різних країнах);
• корпоративні карти в різних валютах (для покриття корпоративних витрат, оскільки при переказі коштів на такі карти відсутній контроль операцій).

Карти, що імпортуються ПС, – чудовий варіант для тих, хто часто виїжджає за кордон (картою вигідно розраховуватися у подорожах, знімати готівку в іноземній валюті (оскільки в Україні зняття через банкомати, згідно з постановою НБУ, можливе лише у гривні), надходження на карту не підлягають розголошенню). Рахунок у ПС також вигідний компаніям, що займаються експортом/імпортом і здійснюють або отримують платежі в різних валютах і в різні країни, а також e-commerce компаніям, які приймають платежі через сайт, адже ПС пропонуються мерчант-рахунки для компаній із низьким та середнім ступенем ризику. Пропонуємо Вашій увазі короткий екскурс щодо найпопулярніших платіжних систем, представлених на європейському ринку. Satchelpay – британська фінансова компанія, регульована FCA. Пропонує послуги з відкриття рахунку (звичайний та мерчант рахунок (для компаній із низьким та середнім ступенем ризику), рахунок із унікальним Iban доступний лише у PLN та EUR. Доларовий рахунок можна відкрити, але із загальним Iban, вхідні платежі в інших валютах будуть автоматично конвертуватися у валюту рахунку згідно з тарифами системи. Із переваг – швидке відкриття рахунку (2-3 тижні з моменту подання документів), можливість відкрити рахунок без особистої зустрічі. Рахунки відкривають для фізичних і юридичних осіб-резидентів різних країн. Серед недоліків варто зазначити мінімальний постійний баланс на рахунку – 2500 EUR, досить високу вартість відкриття рахунку, унікальний Iban лише у трьох валютах – EUR, GBP, PLN. Paysera – латвійська платіжна система. Надає особисті та корпоративні рахунки, а також мерчант-рахунки. Якщо говорити про недоліки, то відкрити корпоративний рахунок стає можливим лише після відкриття особистого рахунку на бенефіціара компанії, а також, щоб отримати можливість відкрити корпоративний рахунок із унікальним Iban та зняти ліміти щодо трансферів і зняття готівки з карт, знадобиться пройти кілька рівнів ідентифікації та підвищити статус у системі. Для ідентифікації необхідно подати повний пакет корпоративних документів компанії та особистих документів бенефіціара компанії, заповнити анкети. З переваг – відсутність обмежень щодо країни реєстрації осіб, робота з багатьма валютами, можливість конвертації у валюту рахунку, безкоштовне відкриття рахунку. Sogexia – французька фінансова компанія, працює лише з клієнтами, зареєстрованими в зоні SEPA. Процедура відкриття корпоративного рахунку та зняття лімітів аналогічна з Paysera. З недоліків: платежі можна здійснювати та отримувати лише в EUR у зоні SEPA, максимально можливий баланс на рахунку без ідентифікації – 250 євро, після ідентифікації – 80 000 євро. IbanFirst – бельгійська фінансова компанія, надає рахунок із унікальним Iban у різних валютах для бізнесу. Із переваг: працюють із компаніями-нерезидентами, є можливість відкриття мерчант-рахунку. Із мінусів: компанія повинна бути зареєстрована тривалий час, мати корпоративний банківський рахунок, крім того, новий рахунок повинен активно використовуватися, зокрема, для купівлі валюти (якщо компанія не збирається купувати іноземну валюту, відкриття рахунку для неї буде під питанням). З іншої сторони, такий рахунок підійде компаніям, що працюють із міжнародними партнерами, які використовують рахунки у своїй місцевій валюті. На сьогоднішній день найбільша проблема ПС – значні обмеження: щодо території діяльності та прийому/здійснення платежів, щодо зняття готівки з карт, щодо валют рахунків із унікальним Iban. Тому, обираючи платіжну систему, необхідно орієнтуватися на основні країни, з якими Ви співпрацюєте.