З початком нового календарного року змін і новацій зазнає не лише законодавча, а й операційна частина бізнесу. Крім того, вхід у другу чверть 21 століття диктує для індустрії банків та електронних платежів нові правила і стандарти, недотримання яких загрожує втратою статусу та місця на ринку. Розглянемо, за чим же ж доведеться гнатися платіжній сфері і якими “цукерочками” заманювати примхливого клієнта.
1) Миттєві (real-time) перекази – не опція, а стандарт
Системи реального часу стали офіційним стандартом у ключових юрисдикціях:
- В Європейському Союзі набув чинності Instant Payments Regulation (IPR), який зобов’язує банки та постачальників платіжних послуг підтримувати SEPA Instant Credit Transfer – перекази, що зараховуються менше ніж за 10 секунд і доступні 24/7/365 без додаткових комісій.
- Регламент також містить вимогу щодо перевірки отримувача платежу (verification of payee) та рівних тарифів для миттєвих і звичайних переказів, що підвищує безпеку і зменшує ризики шахрайства.
Такі зміни означають, що не лише банки, але і фінтех-платформи в ЄС повинні адаптувати свої системи під повністю real-time платежі, що буде важливим конкурентним стандартом у світі роздрібних і корпоративних трансакцій.
2) Нові архітектури трансграничних платежів
Одна з головних глобальних ініціатив на 2026 рік – Project Agorá, який веде Bank for International Settlements (BIS): цей проєкт тестує можливість використання уніфікованого реєстру з токенізацією платежів, що має потенціал кардинально прискорити та здешевити транскордонні розрахунки в системах великих фінансових інституцій та центральних банків. Мета – створити платформу, де платежі будуть здійснюватися одночасно та синхронно («atomic settlement»), з меншими витратами та прозорішою інфраструктурою, ніж у традиційних кореспондентських мереж SWIFT. Цей проєкт не є комерційним продуктом, а скоріше дослідницькою платформою для майбутніх цифрових фінансових рішень, що можуть радикально змінити міжнародні розрахунки.
3) PayPal та інші глобальні провайдери розвивають NFC та real-time рішення
Великі акули у світі платіжних сервісів також активно розширюють свої можливості. Так, у Німеччині PayPal запустив функцію tap-to-pay для iPhone, використовуючи NFC-технологію, що стало можливим завдяки регуляторним вимогам в ЄС щодо відкритого доступу до апаратного NFC-модуля для сторонніх додатків. Аналогічні рішення активно розгортаються і в інших країнах ЄС, де tap-to-pay дозволяє здійснювати контактні платежі через смартфон без POS-терміналу, що спрощує інтеграцію мобільних платежів у будь-якому роздрібному середовищі.
Такі кроки не лише розширюють можливості для малого та середнього бізнесу, але й стимулюють конкуренцію між мобільними гаманцями, банками та fintech-гравцями.
Банківські зміни
1) SEPA Instant Payments як обов’язкова платіжна інфраструктура
У межах реформування європейського платіжного простору миттєві кредитні перекази в євро поступово переходять зі статусу добровільного сервісу до обов’язкової базової інфраструктури. Відповідно до Регламенту ЄС про миттєві платежі (Instant Payments Regulation, IPR), платіжні установи та банки, які надають послуги кредитних переказів у євро, зобов’язані забезпечити можливість приймання та відправлення SEPA Instant Payments у режимі 24/7/365.
Ключовою характеристикою таких платежів є практично миттєве зарахування коштів (зазвичай протягом 10 секунд) незалежно від робочого часу банків, вихідних або святкових днів. Для користувачів це означає кардинальну зміну очікувань від банківських послуг, а для фінансових установ – необхідність повної перебудови операційних моделей.
Запровадження обов’язкових SEPA Instant Payments вимагає від банків модернізації core banking-систем для роботи в режимі реального часу. відмови від традиційних batch-процесів на користь безперервної обробки транзакцій. інтеграції систем миттєвого клірингу та розрахунків. посилення антифрод-механізмів, здатних реагувати на ризики без затримок.
Окрему увагу регулятори приділяють управлінню ризиками. Оскільки миттєві платежі є незворотними або майже незворотними, банки зобов’язані впроваджувати real-time моніторинг транзакцій, автоматизоване виявлення аномалій та превентивні механізми блокування підозрілих операцій до завершення платежу.
У практичному вимірі це створює навантаження на комплаєнс-функцію, адже банки повинні одночасно забезпечувати швидкість, безперервність сервісу та відповідність вимогам AML/CFT і захисту споживачів.
Таким чином, SEPA Instant Payments у 2026 році виступають не просто платіжним інструментом, а фундаментальною інфраструктурною зміною, що формує новий стандарт банківських та платіжних послуг у Європейському Союзі.
2) Антифрод та прозорість комісійних
Масове впровадження систем миттєвих платежів суттєво змінює підхід до управління ризиками у фінансовому секторі та значно підвищує потенційні втрати у разі шахрайства.
У відповідь на ці виклики банки та платіжні провайдери активно інвестують у антифрод-інфраструктуру нового покоління. Йдеться, зокрема, про впровадження AI- та ML-алгоритмів, які аналізують транзакції в режимі реального часу, враховуючи поведінкові патерни клієнтів, історію операцій, геолокацію, тип пристрою та інші параметри. Такі системи дозволяють миттєво блокувати або призупиняти підозрілі платежі, знижувати рівень false positives без погіршення користувацького досвіду і одночасно з цим виконувати регуляторні вимоги щодо превентивного управління фінансовими ризиками.
Паралельно з технічним посиленням антифрод-систем регулятори зосереджуються на підвищенні прозорості для споживачів. У Європейському Союзі це, зокрема, відображено в тому ж таки IPR, який передбачає:
- обов’язкове розкриття повної вартості транзакції до її підтвердження;
- чітке інформування про комісії та валютні конверсії;
- заборону встановлення вищих комісій за миттєві платежі порівняно з аналогічними звичайними переказами.
Ці вимоги мають подвійний ефект. З одного боку, вони підвищують захист споживачів і знижують ризик прихованих витрат. З іншого – чинять тиск на банки та платіжні системи, змушуючи їх оптимізувати внутрішні процеси, тарифні моделі та IT-архітектуру.
Загальні тренди 2026 року
Миттєві платежі як стандарт ринку
До 2026 року миттєві платежі фактично перестають бути додатковою послугою або конкурентною перевагою. У багатьох юрисдикціях вони стають базовим очікуванням з боку як фізичних осіб, так і бізнесу.
Найбільш показовою є Європа, де обов’язкова підтримка SEPA Instant Payments для банків формує єдиний платіжний простір 24/7/365. Подібні тенденції спостерігаються і в Азії та на Близькому Сході, де національні миттєві системи (UPI, PayNow, PromptPay тощо) поступово інтегруються з міжнародними платіжними мережами.
У результаті швидкість зарахування коштів стає «гігієнічним фактором», а конкуренція зміщується у площину сервісу, безпеки та додаткових функцій.
Зростання значення B2B real-time payments
Для корпоративного сегмента real-time платежі набувають стратегічного значення. Йдеться не лише про зручність, а про зміну фінансових процесів у бізнесі.
Миттєві B2B-перекази дозволяють:
- управляти ліквідністю в реальному часі без необхідності тримати надлишкові залишки;
- скорочувати кредитні та операційні ризики;
- інтегрувати платіжні потоки з ERP-системами, бухгалтерським та казначейським обліком.
Аналітики відзначають, що саме корпоративний сегмент стане одним із ключових драйверів інвестицій у фінтех-інфраструктуру у 2026-2028 роках, особливо у сферах автоматизації розрахунків, supply chain finance та embedded payments.
Інтеграція QR-платежів, біометрії та цифрових валют
Платіжна екосистема продовжує рух у бік багатоканальності та спрощення користувацького досвіду. Серед ключових напрямів:
- QR-платежі: залишаються універсальним та дешевим інструментом для роздрібної торгівлі й e-commerce, особливо в регіонах із високою мобільною проникністю.
- Біометрія: використовується для автентифікації та авторизації платежів, зменшуючи залежність від паролів і підвищуючи рівень безпеки.
- Цифрові валюти центральних банків (CBDC): перебувають на стадії пілотних проєктів, але вже розглядаються як потенційний елемент майбутньої платіжної інфраструктури, особливо для міжбанківських і трансграничних розрахунків.
У сукупності ці рішення формують основу нової платіжної реальності, де швидкість, прозорість і безпека стають не опцією, а обов’язковим стандартом.
Станом на 2026 рік глобальна екосистема платежів переживає швидку трансформацію, що виходить за рамки локальних інновацій. Основні тренди:
✔️ перехід від «опціональних» миттєвих платежів до нормативно зобов’язуючого real-time формату;
✔️ нові технологічні підходи до трансграничних платежів, що включають токенізацію та уніфіковані реєстри;
✔️ розширення мобільних contactless- рішень (tap-to-pay), доступних стороннім розробникам завдяки регуляторним змінам;
✔️ зростання ролі B2B real-time оплат та інтегрованих фінансових інструментів.
Ці зміни створюють нові можливості для фінтех-компаній, банків і бізнесів, які швидко адаптуються до реалій цифрових платежів, але також вимагають уваги до ризик-менеджменту, комплаєнсу та інфраструктурної модернізації.
Всі ці та інші зміни або складнощі, які можуть виникнути у вас як з платіжними системами чи банківськими рахунками, так і з реєстрацією компанії, ми у Finance Business Service допоможемо вам вирішити!