Початок 2019 року для Європи ознаменувався важливою подією – остаточно вступила в силу Платіжна директива Європарламенту PSD2 (Revised Payment Service Directive). Даний знаковий документ повинен створити новий рівень відкритості та прозорості ринку платежів в Європі. В результаті ринок буде змушений якісно змінитися і банки поступляться у впливі fintech-компаніям.
Основу для стрімкого розвитку fintech-індустрії ЄС заклав ще в грудні 2007 року, коли була прийнята перша Payment Service Directive. Вона дала правовий фундамент для SEPA (Єдина зона платежів в євро). Перша PSD підпорядкувала платежі єдиними стандартами (в т. ч., для платіжних карт, кредитних переказів і т. д .). Так був створений єдиний ринок платежів в Європі.
Саме PSD стала каталізатором стрімкого розвитку організацій, пов’язаних з ринком платежів. І це в першу чергу не банки – це молоді стартапи, що створюють платіжні системи за допомогою інтернет-технологій. Саме таким чином було засновано окремий напрямок бізнесу у вигляді fintech-компаній, які не є банками, але виступають при цьому провайдерами традиційних банківських послуг.
Поява такого роду провайдерів викликала необхідність впровадження в ЄС нового зводу правил, які сприяли б якісно новому рівню захищеності клієнтів і безпеки платежів. З метою врегулювання зазначених питань, а також для створення рівних умов для учасників ринку, для стимулювання конкуренції та розвитку інновацій, в 2015 р Європарламент прийняв Другу платіжну директиву PSD2 (далі – PSD2 або Директива). Для впровадження документа було передбачено кілька років, в т. ч. для внесення змін до законодавства європейських країн. В основному перехід на Директиву відбувся 13 січня 2018 року, але багато правил PSD2 почали діяти тільки зараз – після вступу в силу нових стандартів захисту інформації та доопрацювання фундаментальних технічних стандартів Директиви.
Одним з ключових пунктів нового регулювання є можливість отримання доступу сторонніми організаціями до акаунтів клієнтів банків. Доступ до клієнтських даних (після згоди клієнта) через API (Application Programming Interface – надає безліч методів, які можуть використовувати розробники) може бути отриманий, наприклад, fintech-компаніями і використаний для розробки і запуску нових спеціалізованих продуктів, пов’язаних з ринком фінансових послуг. Наприклад, це може бути якийсь програмний продукт, який надає можливість консолідувати дані про залишки на своїх поточних рахунках в декількох банках і вести облік витрат в розрізі категорій з метою управління бюджетом і ефективного фінансового планування, та ін.
У нових реаліях відкриваються нові можливості. Адже в розпорядженні постачальників фінансових послуг знаходиться все більше даних про клієнтів, за допомогою яких простіше створювати потрібні і вигідні споживачу продукти.
Прогнозується, що вже через рік понад 10% платежів в Європі буде здійснюватися не через банки, а з допомогою провайдерів платіжних сервісів. Це підвищує рівень конкуренції на роздрібних фінансових ринках та стимулює розробників створювати рішення, які максимально відповідають потребам клієнтів. У Литві, Латвії, Польщі, Чехії, Румунії працюють державні програми для підтримки fintech-стартапів.
Безумовно, і традиційні банківські установи можуть отримати вигоду від змін у зв’язку з PSD2. Європейські банки можуть заробляти на наданні доступу до даних своїх клієнтів або до банківських систем обробки даних для фінтех-компаній. Банки, що знаходяться за межами Євросоюзу та орієнтовані на європейські ринки, наприклад, українські, з впровадженням PSD2 отримали потужний стимул для розвитку технічної інфраструктури. Зазначимо, що ряд європейських фінтех-компаній все ж вважають, що PSD2 захищає інтереси лише великого банківського бізнесу.
Від впровадження Директиви виграють і клієнти, оскільки вони отримують:
- прозорість комісій (вже перед оплатою користувачеві повинні бути відомі всі комісії);
- відсутність посередників при обробці платежу (згідно вимог PSD2 комісійні не повинні перевищувати 0,2% для дебетових карт і 0,3% для кредитних. Таким чином, додатковий прибуток в 1,5-2% від обороту залишається продавцеві);
- легку зміну банку (адже можна надати для нового банку доступ до історії своїх раніше здійснених транзакцій і т.д.).
Очікується, що вимоги PSD2 будуть імплементовані в українське законодавство шляхом внесення змін до законів України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», а також внутрішні нормативні акти НБУ. Віримо, що повноцінне впровадження PSD2 зможе модернізувати платіжні системи та дозволить налагодити ефективну співпрацю з іншими учасниками фінансового ринку.