Finance Business Service
ул. Антоновича, 72/74 03150 Киев, Украина
+38 044 498 56 40, info@fbs-group.com
Пн-Пт з 08:00 до 19:00 Київ
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
Тільки літери та пробіли (від 2 до 30 символів)
Введіть номер, приклад +380777777777

Директива PSD2 в дії: європейський банкінг вже не буде колишнім

Початок 2019 року для Європи ознаменувався важливою подією – остаточно вступила в силу Платіжна директива Європарламенту PSD2 (Revised Payment Service Directive). Даний знаковий документ повинен створити новий рівень відкритості та прозорості ринку платежів в Європі. В результаті ринок буде змушений якісно змінитися і банки поступляться у впливі fintech-компаніям.

Основу для стрімкого розвитку fintech-індустрії ЄС заклав ще в грудні 2007 року, коли була прийнята перша Payment Service Directive. Вона дала правовий фундамент для SEPA (Єдина зона платежів в євро). Перша PSD підпорядкувала платежі єдиними стандартами (в т. ч., для платіжних карт, кредитних переказів і т. д .). Так був створений єдиний ринок платежів в Європі.

Саме PSD стала каталізатором стрімкого розвитку організацій, пов’язаних з ринком платежів. І це в першу чергу не банки – це молоді стартапи, що створюють платіжні системи за допомогою інтернет-технологій. Саме таким чином було засновано окремий напрямок бізнесу у вигляді fintech-компаній, які не є банками, але виступають при цьому провайдерами традиційних банківських послуг.

Поява такого роду провайдерів викликала необхідність впровадження в ЄС нового зводу правил, які сприяли б якісно новому рівню захищеності клієнтів і безпеки платежів. З метою врегулювання зазначених питань, а також для створення рівних умов для учасників ринку, для стимулювання конкуренції та розвитку інновацій, в 2015 р Європарламент прийняв Другу платіжну директиву PSD2 (далі – PSD2 або Директива). Для впровадження документа було передбачено кілька років, в т. ч. для внесення змін до законодавства європейських країн. В основному перехід на Директиву відбувся 13 січня 2018 року, але багато правил PSD2 почали діяти тільки зараз – після вступу в силу нових стандартів захисту інформації та доопрацювання фундаментальних технічних стандартів Директиви.

Одним з ключових пунктів нового регулювання є можливість отримання доступу сторонніми організаціями до акаунтів клієнтів банків. Доступ до клієнтських даних (після згоди клієнта) через API (Application Programming Interface – надає безліч методів, які можуть використовувати розробники) може бути отриманий, наприклад, fintech-компаніями і використаний для розробки і запуску нових спеціалізованих продуктів, пов’язаних з ринком фінансових послуг. Наприклад, це може бути якийсь програмний продукт, який надає можливість консолідувати дані про залишки на своїх поточних рахунках в декількох банках і вести облік витрат в розрізі категорій з метою управління бюджетом і ефективного фінансового планування, та ін.

У нових реаліях відкриваються нові можливості. Адже в розпорядженні постачальників фінансових послуг знаходиться все більше даних про клієнтів, за допомогою яких простіше створювати потрібні і вигідні споживачу продукти.

Прогнозується, що вже через рік понад 10% платежів в Європі буде здійснюватися не через банки, а з допомогою провайдерів платіжних сервісів. Це підвищує рівень конкуренції на роздрібних фінансових ринках та стимулює розробників створювати рішення, які максимально відповідають потребам клієнтів. У Литві, Латвії, Польщі, Чехії, Румунії працюють державні програми для підтримки fintech-стартапів.

Безумовно, і традиційні банківські установи можуть отримати вигоду від змін у зв’язку з PSD2. Європейські банки можуть заробляти на наданні доступу до даних своїх клієнтів або до банківських систем обробки даних для фінтех-компаній. Банки, що знаходяться за межами Євросоюзу та орієнтовані на європейські ринки, наприклад, українські, з впровадженням PSD2 отримали потужний стимул для розвитку технічної інфраструктури. Зазначимо, що ряд європейських фінтех-компаній все ж вважають, що PSD2 захищає інтереси лише великого банківського бізнесу.

Від впровадження Директиви виграють і клієнти, оскільки вони отримують:

  • прозорість комісій (вже перед оплатою користувачеві повинні бути відомі всі комісії);
  • відсутність посередників при обробці платежу (згідно вимог PSD2 комісійні не повинні перевищувати 0,2% для дебетових карт і 0,3% для кредитних. Таким чином, додатковий прибуток в 1,5-2% від обороту залишається продавцеві);
  • легку зміну банку (адже можна надати для нового банку доступ до історії своїх раніше здійснених транзакцій і т.д.).

Очікується, що вимоги PSD2 будуть імплементовані в українське законодавство шляхом внесення змін до законів України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», а також внутрішні нормативні акти НБУ. Віримо, що повноцінне впровадження PSD2 зможе модернізувати платіжні системи та дозволить налагодити ефективну співпрацю з іншими учасниками фінансового ринку.