Finance Business Service
ул. Антоновича, 72/74 03150 Киев, Украина
+38 044 498 56 40, info@fbs-group.com
Пн-Пт с 08:00 до 19:00 Киев
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
Только буквы и пробелы (от 2 до 30 символов)
Введите номер, пример +380777777777

Директива PSD2 в действии: европейский банкинг уже не будет прежним

Начало 2019 г. для Европы ознаменовалось важным событием — окончательно вступила в силу Платежная директива Европарламента PSD2 (Revised Payment Service Directive). Данный знаковый документ должен создать новый уровень открытости и прозрачности рынка платежей в Европе. В результате рынок будет вынужден качественно измениться и банки уступят во влиянии fintech-компаниям.

Основу для стремительного развития fintech-индустрии ЕС заложил еще в декабре 2007 г., когда была принята первая Payment Service Directive. Она дала правовой фундамент для SEPA (Единая зона платежей в евро). Первая PSD подчинила платежи единым стандартам (в т. ч., для платежных карт, кредитных переводов и т. д.). Так был создан единый рынок платежей в Европе.

Именно PSD стала катализатором стремительного развития организаций, связанных с рынком платежей. И это в первую очередь не банки – это молодые стартапы, создающие платежные системы с помощью интернет-технологий. Именно таким образом было основано отдельное направление бизнеса в виде fintech-компаний, которые не являются банками, но выступают при этом провайдерами традиционных банковских услуг.

Появление такого рода провайдеров вызвало необходимость внедрение в ЕС нового свода правил, которые способствовали бы качественно новому уровню защищенности клиентов и безопасности платежей. С целью урегулирования данных вопросов, а также для создания равных условий для участников рынка, для стимулирования конкуренции и развития инноваций, в 2015 г. Европарламент принял Вторую платежную директиву PSD2 (далее – PSD2 или Директива). Для внедрения документа было предусмотрено несколько лет, в т. ч. для внесения изменений в законодательство европейских стран. В основном переход на Директиву состоялся 13 января 2018 г., но много правил PSD2 начали действовать только сейчас – после вступления в силу новых стандартов защиты информации и доработки фундаментальных технических стандартов Директивы.

Одним из ключевых пунктов нового регулирования является возможность получения доступа сторонними организациями к аккаунтам клиентов банков. Доступ к клиентским данным (после согласия клиента) через API (Application Programming Interface — предоставляет множество методов, которые могут использовать разработчики) может быть получен, например, fintech-компаниями и использован для разработки и запуска новых специализированных продуктов, связанных с рынком финансовых услуг. К примеру, это может быть некий программный продукт, который предоставляет возможность консолидировать данные об остатках на своих текущих счетах в нескольких банках и вести учет расходов в разрезе категорий с целью управления бюджетом и эффективного финансового планирования, и др.

В новых реалиях открываются новые возможности. Ведь в распоряжении поставщиков финансовых услуг находится всё больше данных о клиентах, с помощью которых проще создавать нужные и выгодные потребителю продукты.

Прогнозируется, что уже через год более 10% платежей в Европе будет проводиться не через банки, а через провайдеров платежных сервисов. Это повышает уровень конкуренции на розничных финансовых рынках и стимулирует разработчиков создавать решения, максимально соответствующие потребностям клиентов. В Литве, Латвии, Польше, Чехии, Румынии работают государственные программы для поддержки fintech-стартапов.

Безусловно, и традиционные банковские учреждения могут извлечь пользу от изменений в связи с PSD2. Европейские банки могут зарабатывать на предоставлении доступа к информации о своих клиентах или к банковским системам обработки данных для финтех-компаний. Банки, находящиеся за пределами Евросоюза и ориентированные на европейские рынки, например, украинские, с внедрением PSD2 получили мощный стимул для развития своей технической инфраструктуры. Примечательно, что ряд европейских финтех-компаний всё же считают, что PSD2 защищает интересы только крупного банковского бизнеса.

От внедрения Директивы выиграют и клиенты, поскольку они получают:

  • прозрачность комиссий (уже перед оплатой пользователю должны быть видны все комиссии);
  • отсутствие посредников при обработке платежа (согласно требований PSD2 комиссионные не должны превышать 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. Таким образом, дополнительная прибыль в 1,5-2% от оборота остается продавцу);
  • легкую смену банка (ведь можно предоставить для нового банка доступ к истории своих ранее осуществленных транзакций и т.д.).

Ожидается, что требования PSD2 будут имплементированы в украинское законодательство путем внесения изменений в законы Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», «О платежных системах и переводе средств в Украине», а также внутренние нормативные акты НБУ. Верим, что полноценное внедрение PSD2 сможет модернизировать платежные системы и позволит наладить эффективное сотрудничество с другими участниками финансового рынка.