Кілька тижнів тому ми вже писали про важливість трендів e-commerce 2020 році і коротко розповідали про інфраструктуру сучасних онлайн-платежів. Маємо надію, що запропонований матеріал був корисний і ви вже задумалися про створення власного онлайн-бізнесу. Якщо ж ви відносите себе до числа тих, хто найближчим часом хоче відкрити, скажімо, особистий інтернет-магазин, то наступна інформація буде для вас актуальна.
У сьогоднішньому випуску нашого блогу ми поговоримо про те, що таке мерчант-акаунт і як його відкриття допоможе вашому бізнесу ефективно працювати з прийомом онлайн-платежів.
Що таке мерчант-акаунт?
Мерчант-акаунт (merchant account) – це спеціальний рахунок, який відкривається клієнтом (власником інтернет-магазину) у фінансовій установі, що надає послуги еквайрингу – прийому банківських карт до оплати. У цьому випадку грошові кошти списуються з банківських карт Visa, Mastercard, American Express або інших платіжних засобів покупців і надходять на банківський рахунок продавця (інтернет-магазину) через процесинговий центр. Подібна схема обробки платежів є досить зручною, так як дозволяє забезпечити прийом платежів цілодобово і без прив’язки до графіка роботи, включаючи перерви, вихідні та святкові дні.
Також за допомогою мерчант-акаунта можна здійснювати прийом платежів з усього світу і працювати з різними валютами. Відповідно це розширює юрисдикційні межі ведення бізнесу, що безумовно є перевагою.
Процедура відкриття мерчант-акаунта чимось схожа з процесом відкриття банківського рахунку, але все ж має свої особливості. У наступному розділі ми представимо ряд практичних рекомендацій, які допоможуть правильно організувати прийом платежів для вашого інтернет-магазину.
Особливості відкриття мерчант-акаунта для інтернет-магазину
Перш ніж відкривати мерчант-акаунт, необхідно проаналізувати кілька показників, від яких залежить вибір еквайр-банку/постачальника платіжних послуг, розробка сайту і підготовка необхідного пакету документів для подачі заявки.
1. Вибір оператора платіжних карт.
При організації прийому платежів важливо розуміти, з якими операторами банківських карт ви хочете працювати. Тріаду найбільш популярних операторів складають Visa, Masterсard, American Express, але вибір будь-якого з них (їх комбінації) залежить від цільової аудиторії і демографічної складової. Тут мова йде про те, хто буде представляти основну масу покупців. Якщо ваш бізнес орієнтований на США, то очевидним буде вибір на користь American Express, для Європи відповідно релевантні Visa і Masterсard. Варто відзначити, що карти Visa все ж користуються найбільшим попитом у світі. Виходячи з практики, для прийому платежів в онлайн-магазинах виграшним буде комбінування Visa і Masterсard.
2. Вибір платіжної моделі і аналіз обороту.
Вибір платіжної моделі є не менш важливим фактором, оскільки він відповідає за періодичність надходження платежів. Ваш сайт може пропонувати продаж товарів як з одноразовою оплатою, так і на умовах передплати. Другий варіант зустрічається у випадках, коли інтернет-магазин, наприклад, за щомісячну фіксовану суму відправляє своїм клієнтам бокси з набором різних товарів.
Вибір платіжної моделі також впливає і на обороти бізнесу. Вони беруться до уваги фінансовими установами при відкритті мерчант-акаунтів, так як від цього залежить їх комісія. Тому, скоріш за все, при відкритті рахунку вам потрібно буде надати документи, що підтверджують фінансове становище компанії за певний період (останні 1-2 роки), або ж надати бізнес-план з прогнозованими показниками доходів.
3. Пошук еквайр-банку/постачальника платіжних послуг.
Пошук надійної фінансової установи (еквайр-банку або постачальника платіжних послуг) для відкриття мерчант-акаунта – це досить клопітка справа. Багато експертів радять відкривати рахунок мерчанта в місцевому банку, тобто в банку тієї юрисдикції, де зареєстровано бізнес. Тут треба зауважити, що відкриття рахунку у великому банку не завжди є обов’язковою умовою, тим більше якщо ваш бізнес є локальним. Саме тому можна звернути увагу на банк, в якому у вас вже є поточний рахунок, у багатьох аспектах це посприяє зміцненню ділових відносин з фінустановою.
Якщо ж ви плануєте вести міжнародний бізнес, то в цьому випадку є сенс звернутися за допомогою до постачальників платіжних послуг (Payment Service Providers). PSPs виступають як посередники, які спрощують взаємодію між торговцями (в т.ч. інтернет-магазинами) і еквайр-банками. Поміж іншим, послугами PSPs користуються стартапи і бізнеси, які функціонують на ринку менше двох років або не мають історії платежів. Допомога посередника в особі постачальника платіжних послуг збільшує шанси на отримання мерчант-акаунта і нівелює десяток ризиків, пов’язаних з обробкою платежів.
4. Розробка веб-сайту.
Вкрай важливим аспектом для інтернет-магазину є наявність працюючого веб-сайту. У Visa і Mastercard навіть є ряд вимог, яким повинен відповідати веб-сайт в разі відкриття рахунку мерчанта. Базові вимоги карткових операторів щодо сайту онлайн-магазину зводяться до наступного:
- ваш сайт не повинен виглядати односторінковим, шаблонним або мати в собі стандартний текст типу Lorem Ipsum Dolor;
- всі секції, кнопки і блоки сайту повинні бути робочими;
- сайт повинен мати чіткий опис продукції, включаючи склади, ціну, розміри, колір, призначення використання, наявність на складі, відгуки і т.д .;
- також повинна бути розміщена інформація про компанію, що управляє сайтом, включаючи її повне юридичне найменування, реєстраційний номер та реєстраційний адресу. Ці дані можна вказати в футері вашого сайту, секції «Контакти» (Contact us) або Угоді з користувачем (Terms and Conditions/Client Agreement);
- крім цього, сайт повинен містити ряд політик, що регулюють взаємовідносини між онлайн-магазином (керуючою компанією) і користувачами. До їх числа входять: Умови користування (Terms and Conditions), Політика конфіденційності (Privacy Policy), Правила доставки та повернення (Delivery and Return), Правила скасування та відшкодування (Cancellation and Refund);
- обов’язковою є наявність секції «Контакти» (Contact us) із зазначенням адреси компанії та каналів клієнтської підтримки (телефон, email);
- на сайті повинна бути розроблена клієнтська зона у вигляді реєстраційної форми (signup/registration form), що веде до особистого кабінету, або контрольної форми (checkout form), що дозволяє ідентифікувати користувача (ПІБ, вік, адресу доставки та інше). Також важливо, щоб хоч одна з форм функціонально дозволяла покупцям погоджуватися з Умовами використання (check-box ‘consent to terms and policies’);
- істотним є наявність логотипів карткових операторів або доступних способів оплати на сайті.
5. Підготовка пакету документів.
Найголовнішим етапом в процесі відкриття мерчант-акаунта є збір необхідних документів і подача відповідної заявки до банку або постачальнику платіжних послуг. Для торговців, які бажають вести свій бізнес через інтернет-магазин, найчастіше потрібно подавати пакет документів, до якого входять:
- копії статуту та сертифіката про інкорпорацію компанії, що управляє сайтом (керуюча компанія);
- виписка з реєстру компаній, що відображає інформацію про директорів, акціонерів і бенефіціарного власника керуючої компанії;
- копії чинних паспортів або ID-карток всіх директорів, акціонерів і бенефіціарів керуючої компанії;
- копії трастових декларацій та/або довіреностей (якщо такі є);
- документи, що підтверджують адреси проживання всіх директорів, акціонерів і бенефіціарів керуючої компанії (це можуть бути копії рахунків на оплату комунальних послуг, копії договорів оренди нерухомості тощо);
- документ, який підтверджує володіння доменом на ім’я керуючої компанії (її директора або бенефіціара);
- копії договорів з виробниками, постачальниками товарів, запропонованих на сайті, або рахунки-фактури за поставлені товари;
- процесингова історія;
- заповнена заявка на відкриття рахунку мерчанта.
Ми хочемо відзначити, що вказаний вище пакет документів є приблизним і може включати в себе додаткові позиції, так як вимоги різняться у кожного окремо взятого еквайр-банку і PSP. Також до документів можуть висуватися вимоги щодо їх терміну дії (наприклад, виписка з реєстру компаній не повинна бути старше 3 місяців), нотаріального засвідчення та апостилювання.
Висновки
Резюмуючи викладене, слід сказати, що для старту інтернет-магазину відкриття мерчант-акаунта є виграшним варіантом і вкрай важливим рішенням для подальшого ведення бізнесу в цілому. У наш час все більше компаній звертаються саме до постачальників платіжних послуг (PSPs) для отримання рахунку мерчанта, оскільки вони мають у своєму розпорядженні необхідними інструментами для швидкого і ефективного прийому онлайн-платежів.
У свою чергу, Юридична компанія Finance Business Service хоче звернути вашу увагу на широкий спектр професійних послуг та запропонувати свою допомогу у відкритті мертант-акаунтів на платформах перевірених партнерів у різних юрисдикціях. Для наших клієнтів ми підбираємо найкращі пропозиції, виходячи з їх бізнес-профілю та індивідуальних побажань. Дозвольте Finance Business Service полегшити старт вашого бізнесу!