Технологія розподіленого реєстру надає компаніям різних сфер діяльності потенціал для того, щоб вони могли ефективніше працювати, створювати нові бізнес-моделі та запускати інноваційні продукти. Але, звісно, виникає питання: чи зможе технологія «інтернет-фінансів» виправдати наявний ажіотаж?
Технологія розподіленого реєстру (Distributed ledger technology, далі за текстом – ТРР), також відома як Блокчейн, – відноситься до інновацій, які можуть запропонувати великим компаніям колосальний потенціал для більш ефективного функціонування та підвищення якості обслуговування клієнтів, але ще недостатньо розвинута для такого застосування.
Розподілені реєстри – це загальні бази даних, які містять цифрові списки записів транзакцій. Їх унікальною особливістю є те, що ідентичні копії реєстру «розподіляються» між кількома серверами розміщення та зберігання інформації (хостами), які проводять перевірку транзакцій, написаних у вигляді «пакетів», шляхом узгодженого процесу. Після перевірки «пакети» блокуються криптографічним «хешем» або буквено-цифровим рядком фіксованого розміру, який дозволяє хостам перевіряти вхідні дані, але не дає можливості відновлювати дані.
Концептуально криптографічні розподілені реєстри схожі з платіжними мережами з рівноправними вузлами (peer-to-peer network), або так званими платформами кредитування, в яких посередник не грає суттєвої ролі й тому його замінено технологією.
Транзакції можуть здійснюватися миттєво та напряму між двома домовленими сторонами, створюючи незмінний запис і, теоретично, виключаючи ризик не проведення розрахунків та врегулювання розбіжностей із системою. Реєстр також мінімізує ймовірність виникнення шахрайства, оскільки дозволяє відслідкувати історію походження активів та історію транзакцій у рамках єдиного джерела достовірних даних.
Як і у випадку з будь-якою іншою передовою технологією, розвиток Блокчейн супроводжується ажіотажем. Чимало великих фінансових установ приділяють значну увагу потенціалу Блокчейн, а деякі навіть вкладають кошти в інноваційні лабораторії, стартапи й «пісочниці» (так звані тестові середовища, де розробникам надається можливість випробувати програмне забезпечення в умовах безпечного середовища).
Тим не менше, незважаючи на ажіотаж, Блокчейн також має достатньо вагому підтримку. Так, на Міжнародному Економічному Форумі, який щорічно проходить у Давосі, у звіті за попередній рік (2016) було відмічено, що Блокчейн «виправдовує ажіотаж» і «формує основу для інфраструктури фінансових послуг наступного покоління».
Ймовірно, найбільш примітним та відомим застосуванням технології розподіленого реєстру є платіжна система Bitcoin, яку було запущено в 2009 році. Розподілена база даних Bitcoin містить звіт про кожну транзакцію з використанням криптовалюти, ринкова капіталізація якої різко зросла за останні місяці та досягла практично 35 мільярдів доларів США в травні 2017 року. Такий ріст демонструє зростаюче визнання Bitcoin у якості платіжного методу, але разом із тим породжує плітки про те, що це може бути штучне роздування економічного росту.
Використання технології розподіленого реєстру компаніями (на прикладі ринку страхових послуг)
З урахуванням потенціалу, який надає технологія розподіленого реєстру, недивно, що деякі компанії запустили ініціативу з метою оцінити цінність або сумісно розробити програми. Так, наприклад, у жовтні 2016 року компанії Aegon, Allianz, Munich Re, Swiss Re and Zurich запустили Ініціативу Блокчейн В3і, що передбачає залучення страхових компаній до приєднання до галузевої групи для дослідження потенціалу технології розподілених реєстрів. Група погодилась запустити пілотний проект, використовуючи анонімну інформацію щодо транзакцій та анонімні кількісні дані, з метою провести дослідження для підтвердження механізму дії міжгрупових ретроцесій (зворотних поступок).
Інший напрямок розвитку – це більш широка взаємодія між основними гравцями ринку страхових послуг та IT-компаніями. Такий сумісний підхід дозволить проводити не стільки революційну, скільки еволюційну політику розвитку й тестування в даній сфері, яка за очікуваннями призведе до стандартів придатності для сумісного використання.
Звісно, відчувається приголомшливе хвилювання навкруги потенціалу більш ефективної та безпечної інфраструктури діяльності компаній. Тим не менше, незважаючи на обіцянки, розподілені реєстри на даний момент – лише мала частина в технологічному середовищі страхування. Дуже мало інвестицій просувалося за рамки доказів концепції, і є серйозні питання щодо того, чи зможуть реєстри справлятися з обсягами, необхідними для роботи сучасних страхових ринків.
Боротьба новачків
В умовах постійного розвитку нові учасники ринку також прагнуть використовувати можливості криптографічних розподілених реєстрів. Серед найвідоміших – стартап Everledger, який застосовує передові технології, в тому числі Блокчейн, смарт-контракти й автоматичний аналіз інформації для допомоги в зниженні ризиків шахрайства для банків, страхувальників і відкритих ринків; а також проект Plex.ai – автоматизована телематична платформа, що використовує технологію Блокчейн, штучний інтелект і машинне навчання для забезпечення страхування автомобілей із автопілотом. Проект InsurETH дозволяє придбати страховку від затримки рейсу з використанням системи смарт-контрактів Ethereum.
Страхові платежі реєструються як смарт-контракт транзакція, при цьому компенсація надається, виходячи з положень контракту.
Стартапи
Стартап-проекти мають можливість отримати доступ до технології Блокчейн за відносно невелику плату, побудувавши свої рішення на таких платформах як Ethereum, наприклад. Так, стартап Dynamis будує контракти на базі платформи Ethereum для рівноправних договорів страхування. Також ця компанія розробляє договори додаткового страхування від безробіття, використовуючи соціальну мережу LinkedIn як репутаційну систему. Кандидати на використання нової політики можуть використовувати дані, внесені до LinkedIn, для перевірки їх особи та статусу зайнятості, а заявники можуть використовувати свої зв’язки в мережі (LinkedIn connection) для підтвердження того, що вони шукають роботу.
На завершення хочеться зазначити, що технології змінили незліченну кількість індустрій, і наступна технологічна революція, схоже, буде спрямована на оцифрування всіх індустрій, у тому числі й індустрії фінансових послуг. Як результат, цифрові технології все більше проникають у кожен етап надання фінансових послуг. Так, уже зараз транзакції, проведені з використанням технології Блокчейн, назавжди залишають слід у Мережі та дають можливість відслідкувати кожен рух. Усі дані можна скопіювати, але немає можливості відредагувати, що мінімізує ймовірність розвитку шахрайських схем.
Можливо, в недалекому минулому більшість транзакцій будуть проходити з використанням технології Блокчейн, що суттєво скоротить часові затрати й убезпечить сторони контракту від шахрайських схем.
А поки ми будемо спостерігати за розвитком технології та відслідковувати новини регулювання цієї відносно нової, проте дуже динамічної технології.
