Мерчант-рахунок – що це таке, кому він потрібен і навіщо?
Мерчант-рахунок – це спеціальний торговий рахунок, який дає змогу компанії-продавцю приймати платежі від своїх клієнтів у цілодобовому режимі без прив’язки до часу роботи фінансового інституту, де цей рахунок відкрито. Мерчант-рахунки відкривають для компаній для можливості приймати платежі клієнтів компанії, які розраховуються дебетовими та кредитними картками (Visa, Mastercard та інші). Наявність такого рахунку в компанії дає змогу його клієнтам оплатити товар у будь-який момент. Крім цього, наявність мерчант-рахунку дає змогу бізнесу сміливо крокувати за межі географічних кордонів, адже оплати можна здійснювати з будь-якої точки планети. Такі рахунки відкривають і традиційні банки, і цифрові необанки.
Види мерчант-рахунків
Залежно від рівня ризиків бізнесу рахунки поділяють на групи з високим ризиком (high risk) і низьким ризиком (low risk). Найчастіше до високоризикових бізнесів відносять такі види діяльності, як сайти знайомств і послуги для дорослих (adult service); астрологія, ворожіння, гороскопи; лотереї; туристичні послуги та авіаперельоти; гемблінг, беттінг, геймінг; діяльність, пов’язана з палінням і тютюном; крипто- і форекс-бізнес; ломбарди і т.д. Однак такий поділ дав змогу фінансовим інститутам обрати свою клієнтську нішу. Так деякі цифрові банки сфокусувалися саме на клієнтах з високоризиковою діяльністю.
Існує також поділ мерчант-рахунків на торгові та інтернет. Тут все просто, торговий мерчант – це мерчант із застосуванням фізичної картки для оплати, а інтернет-мерчант – це онлайн оплата.
Кому необхідні мерчант-акаунти?
Торгові рахунки за фактом необхідні всім продавцям і сервісам: інтернет-магазинам, онлайн-казино, сайтам знайомств (dating), ігровим сайтам і т.д. Також мерчант-рахунок часто потрібен і представникам офлайн-торгівлі та сервісних точок (наприклад, ресторани, хімчистки, кінотеатри тощо). У цьому випадку офлайн-бізнес використовує фізичний POS-термінал. Саме його Ви могли бачити, коли в кафе чи магазині розраховувалися карткою або використовували послугу безконтактної оплати PayPass.
Як працює мерчант-рахунок?
Коли клієнт оплатив послугу або товар карткою на сайті, або в торговельній точці в терміналі, банк-еквайєр зв’язується з платіжною системою (Visa, Mastercard тощо). Далі платіжна система запитує підтвердження транзакції у банку-емітента картки клієнта. Якщо коштів на картці клієнта для оплати покупки достатньо, банк клієнта підтверджує успішність оплати. Процес у кілька кроків і учасників на практиці займає всього лише кілька секунд.
З позиції компанії мерчант-рахунок за фактом є транзитним рахунком. На ньому накопичуються отримані оплати і часто через кілька днів суми перераховуються вже на основний банківський рахунок компанії. Важливо розуміти, що у клієнта відсутня можливість самостійно перераховувати кошти з мерчант-рахунку на бізнес-рахунок. Це пов’язано з тим, що адміністрування мерчантів веде банк-еквайєр, і за кілька днів до перерахування накопичених оплат банк може повернути з мерчант-рахунку чарджбеки. Чарджбек – це відкликання платежу і повернення суми на картку клієнта-платника. Рівень чарджбеків показує частоту відкликань замовниками своєї здійсненої оплати і вимірюється відсотком повернення коштів назад до клієнта.
Як швидко відкрити мерчант-акаунт?
Швидкість і успішність відкриття мерчант-акаунта безпосередньо залежать від якості підготовки інформації для фінансової установи. Ключовими тут є повнота пакету корпоративних документів, інформація про директорів і бенефіціарів, наявність профільного бізнес-досвіду в бенефіціара або “стажу ведення заявленої діяльності” в самої компанії. Важливим залишається і сайт компанії-продавця, а саме:
- сайт повинен мати SSL-сертифікат;
- на сайті має бути детальна інформацію про товари та/або послуги компанії;
- на головній сторінці мають бути логотипи міжнародних платіжних систем (Visa, MasterCard) і 3D Secure Marks;
- обов’язково на сайті мають бути контактні дані компанії, включно з її адресою, email і телефоном служби підтримки;
- умови доставки та політику повернення товарів із зазначенням умов, за яких обмін може бути здійснений;
- правила надання послуг (Terms&Conditions);
- мають бути вказані всі способи оплати товару;
- важливо, щоб була вказівка можливості роботи з банківськими картами, а також порядок повернення грошей на них (Refund policy);
- способи забезпечення конфіденційності даних клієнтів (Consumer data privacy policy).
Важливо пам’ятати, що відкриття мерчант-рахунку в традиційному банку потребуватиме більше часу, водночас відкриття мерчант-рахунку в необанку дає змогу клієнту пройти процедуру доволі оперативно і з мінімальною кількістю запитань з боку комплаєнс-відділів.
Кому можуть відмовити у відкритті торгового рахунку?
Відмовити у відкритті рахунку можуть:
- за недотримання вимог до сайту;
- за наявність видів діяльності компанії з групи ризику, не охопленої банком;
- за відсутність реального бізнес-плану у компанії-початківця.
Чому мерчант-акаунти блокують?
Здавалося б найскладніший етап – це відкриття і далі буде тільки успішна робота акаунта, але важливо пам’ятати, що банк може заблокувати рахунок у будь-який момент. Причинами блокування мерчант-рахунків можуть бути такі:
- зміна бізнес-профілю компанії без узгодження з банком;
- недотримання заявлених при відкритті рахунку груп товарів;
- нетипово високий рівень чарджбеків за мерчант-акаунтом;
- початок роботи компанії за новим профілем, який сегментується як високоризикова діяльність;
- проведення ключових змін у компанії (наприклад, зміна бенефіціара) без повідомлення фінансового інституту.
Підбір фінансового партнера під Ваш профіль діяльності, а також порівняльний аналіз пропозицій для Вашого оптимального вибору є нашим завданням. Звернувшись до Finance Business Service, Ви зможете заощадити і час, і кошти. Скористайтеся нашим досвідом та знаннями!