Технология распределенного реестра предоставляет компаниям разных сфер деятельности потенциал для того, чтобы они могли более эффективно работать, создавать новые бизнес-модели и запускать инновационные продукты. Но, естественно, возникает резонный вопрос: сможет ли технология «интернет финансов» оправдать возникший ажиотаж?
Технология распределенного реестра (Distributed ledger technology, далее по тексту – ТРР), также известная как Блокчейн, – относится к инновациям, которые могут предложить крупным компаниям колоссальный потенциал для более эффективного функционирования и улучшения качества обслуживания клиентов, но еще недостаточно развита для такого применения.
Распределенные реестры – это общие базы данных, которые содержат цифровые списки записей транзакций. Их уникальной особенностью является то, что идентичные копии реестра «распределяются» между несколькими серверами размещения и хранения информации (хостами), которые проводят проверку транзакций, написанных в виде «пакетов», посредством согласованного процесса. После проверки «пакеты» блокируются криптографическим «хэшем» или буквенно-цифровой строкой фиксированного размера, которая позволяет хостам проверять входящие данные, но не дает возможности восстанавливать данные.
Концептуально криптографические распределенные реестры схожи с платежными сетями с равноправными узлами (peer-to-peer network), или так называемыми платформами кредитования, в которых посредник является бесполезным и поэтому заменен технологией. Транзакции могут производиться мгновенно и напрямую между двумя договаривающимися сторонами, создавая неизменяемую запись и, теоретически, исключая риск не проведения расчетов и урегулирования разногласий с системой. Реестр также минимизирует вероятность возникновения мошенничества, поскольку позволяет отследить историю происхождения активов и историю транзакций в рамках единого источника достоверных данных.
Как и в случае с любой другой передовой технологией, развитие Блокчейн сопровождается ажиотажем. Многие крупные финансовые учреждения уделяют значительное внимание потенциалу Блокчейн, а некоторые даже вкладывают деньги в инновационные лаборатории, стартапы или «песочницы» (так называемые тестовые среды, где разработчикам предоставляется возможность опробовать программное обеспечение в условиях безопасной среды).
Тем не менее, несмотря на ажиотаж, Блокчейн также имеет достаточно весомую поддержку. Так, на Международном Экономическом Форуме, который ежегодно проходит в Давосе, в отчете за предыдущий год (2016) было отмечено, что Блокчейн «оправдывает ажиотаж» и «формирует основу для инфраструктуры финансовых услуг следующего поколения».
Вероятно, наиболее примечательным и известным применением технологии распределенного реестра является платежная система Bitcoin, которая была запущена в 2009 году. Распределенная база данных Bitcoin содержит отчет о каждой транзакции с использованием криптовалюты, рыночная капитализация которой резко возросла за последние месяцы и достигла практически 35 миллиардов долларов США в мае 2017 года. Такой рост показывает растущее признание Bitcoin в качестве платежного метода, но вместе с тем порождает сплетни о том, что это может быть искусственное раздувание экономического роста.
Использование технологии распределенного реестра компаниями (на примере рынка страховых услуг)
С учетом потенциала, который предоставляет технология распределенного реестра, неудивительно, что некоторые компании запустили инициативу с целью оценить ценность или совместно разработать программы. Так, например, в октябре 2016 года компании Aegon, Allianz, Munich Re, Swiss Re and Zurich запустили Инициативу Блокчейн В3і, которая предполагает привлечение страховых компаний к присоединению к отраслевой группе для исследования потенциала технологии распределенных реестров. Группа согласилась запустить пилотный проект, используя анонимную информацию о транзакциях и анонимные количественные данные, с целью провести исследования для подтверждения механизма действия межгрупповых ретроцессий (обратных уступок).
Другое направление развития – это более широкое взаимодействие между основными игроками рынка страховых услуг и IT-компаниями. Такой совместный подход позволит проводить не столько революционную, сколько эволюционную политику развития и тестирования в данной сфере, которая по ожиданиям приведет к стандартам пригодности для совместного использования.
Разумеется, ощущается ошеломляющее волнение вокруг потенциала более эффективной и безопасной инфраструктуры деятельности компаний. Тем не менее, несмотря на обещания, распределенные реестры на данный момент – лишь малая часть в технологической среде страхования. Очень мало инвестиций продвигалось за рамки доказательств концепции, и есть серьезные вопросы относительно того, смогут ли реестры справляться с объемами, необходимыми для работы современных страховых рынков.
Борьба новичков
В условиях постоянного развития новые участники рынка также стремятся использовать возможности криптографических распределенных реестров. Среди самых известных – стартап Everledger, который использует передовые технологии, в том числе Блокчейн, смарт-контракты и автоматический анализ информации для помощи в снижении рисков мошенничества для банков, страховщиков и открытых рынков; а также проект Plex.ai – автоматизированная телематическая платформа, которая использует технологию Блокчейн, искусственный интеллект и машинное обучение для обеспечения страхования автомобилей с автопилотом. Проект InsurETH позволяет приобрести страховку от задержки рейса с использованием системы смарт-контрактов Ethereum. Страховые платежи регистрируются как смарт-контракт транзакция, при этом компенсация предоставляется исходя из положений контракта.
Стартапы
Стартап-проекты имеют возможность получить доступ к технологии Блокчейн относительно за небольшую плату, построив свои решения на таких платформах как Ethereum, например. Так, стартап Dynamis строит контракты на базе платформы Ethereum для равноправных договоров страхования. Также эта компания разрабатывает договоры дополнительного страхования от безработицы, используя социальную сеть LinkedIn как репутационную систему. Кандидаты на использование новой политики могут использовать данные, внесенные в LinkedIn, для проверки их личности и статуса занятости, а заявители могут использовать свои связи LinkedIn (LinkedIn connection) для подтверждения того, что они ищут работу.
В заключение хочется отметить, что технологии изменили несчетное количество индустрий, и следующая технологическая революция, похоже, будет направлена на оцифровывание всех индустрий, в том числе и индустрии финансовых услуг. Как результат, цифровые технологии все больше проникают в каждый этап предоставления финансовых услуг. Так, уже сейчас транзакции, проведенные с применением технологии Блокчейн, навсегда оставляют след в Сети и дают возможность отследить каждое движение. Все данные можно скопировать, но нет возможности отредактировать, что минимизирует вероятность развития мошеннических схем.
Возможно, в недалеком будущем большинство транзакций будут проходить с использованием технологии Блокчейн, что существенно сократит временные затраты и обезопасит стороны контракта от мошеннических схем. А пока мы будем наблюдать за развитием технологии и отслеживать новости регулирования этой относительно новой, но очень активно развивающейся технологии.