Пн-Пт с 08:00 до 19:00 Киев
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
Только буквы и пробелы (от 2 до 30 символов)
Введите номер, пример +380777777777

Как банкам реагировать на директиву PSD2?

Как банкам реагировать на директиву PSD2? Анализ Директивы PSD2Шесть месяцев осталось до того, как директива вступит в силу, поэтому банкам настало время задать себе серьёзные вопросы, говорит Леони Мерседес. Обратный отсчёт начался. В то время, когда эта статья будет опубликована, останется немногим больше шести месяцев до того, как банки должны будут начать подчиняться второй директиве о платёжных услугах (PSD2). Директива предполагает, что к январю 2018 года все банки будут обязаны начать предоставлять третьим лицам доступ к тем бесценным сокровищам, которые они оберегают уже много десятилетий – информации о своих клиентах и платёжной инфраструктуре. Это изменение может открыть золотую жилу для финансово-технологических компаний, разрабатывающих специализированные приложения, но при этом у банков могут появиться дополнительные проблемы, поскольку они потеряют монополию на информацию о клиентах. Но, как мы выяснили, PSD2, когда она вступит в силу, откроет перед действующими игроками целый океан возможностей.

Какие возможности даёт PSD2

Первая реакция банков на директиву PSD2, которую приняли в январе 2016 года, была не совсем положительная. Согласно данным компании PwC, в середине 2016 года опросившей 30 топ-менеджеров ведущих банков, тогда существовало «смешанное, но, преимущественно, негативное восприятие PSD2». 88% из этих топ-менеджеров «верили, что PSD2 повлияет на их бизнес, но они не были уверены в том, какое именно воздействие она окажет, и каковы будут их действия в ответ на эту директиву». Нельзя отрицать наличие беспокойства по поводу того, что эта директива негативно повлияет на банковский бизнес. По словам Софи Гибо, вице-президента отдела продвижения в Европу инновационного банка Fidor, после вступления в силу PSD2 на рынке финансовых услуг ожидается открытие множества новых компаний. И это будут не просто сторонние организации и финансово-технологические компании: «Поскольку теоретически, новые правила означают, что начать работать на этом рынке будет разрешено любой компании, то самая большая опасность может прийти со стороны технологических гигантов, у которых уже есть большая лояльная аудитория». «Например, если Facebook решит создать панель, на которой будет доступна вся финансовая информация пользователя, то она будет весьма популярна». Каника Хоуп, директор департамента стратегического развития компании Temenos, занимающейся разработкой программного обеспечения для банков, заявила, что вступление в силу этой директивы приведёт к потере банками прямого контакта с клиентами. Тем не менее она добавила, что все преимущества всё равно останутся на стороне банков. «Клиенты по-прежнему верят им, а не их конкурентам», добавила она. Даниэла Эдер, менеджер по бизнес развитию компании BNY Mellon, согласна с этим: «Сторонние организации и финансово-технологические компании могут многое предложить в сфере платёжных услуг и новых технологий, но у них нет соответствующего опыта и того доверия клиентов, которое банки завоёвывали на протяжении долгого времени». Хоуп также сказала: «PSD2 даёт банкам уникальную возможность и им нужно только правильно её использовать. Для того чтобы не потерять деньги, банки должны не просто смириться с этой директивой, а использовать её для изобретения новых моделей бизнеса, которые создадут более тесную связь с клиентами и новые потоки поступления доходов». Однако она добавила, что банки должны действовать с опережением событий.

Что делать после вступления в силу PSD2

По словам Хоуп, банки могут отреагировать на PSD2 тремя путями: просто подчиниться этой директиве, монетизировать доступ к дополнительной информации и посмотреть на суть того, что предполагает PSD2, то есть, стать организацией, предоставляющей сведения о счетах (ОПСС) или организацией, предоставляющей услуги по инициации платежей (ОПУИ). Она, однако, предупредила, что банки, выбравшие первый путь, скорее всего, станут простыми службами, а всё их взаимодействие с клиентами перейдёт в сторонние организации. Чтобы не оказаться загнанным на второй план нужно выбирать один из двух других путей. Так что же банкам нужно делать, чтобы преуспеть или даже добиться процветания при PSD2? По словам Эдер, есть две вещи, которые банки должны сделать: «Во-первых, чтобы быстро адаптироваться к меняющимся обстоятельствам, банки должны быть динамичными. Во-вторых, приоритетной для них должна стать стратегия, в центре которой находится клиент». Она добавила, что нужно обратить внимание на прикладные программные интерфейсы (API), которые могут помочь при работе в обоих стратегических направлениях. «Их невероятная гибкость, настраиваемые свойства и простота интеграции изменяют то, как взаимодействуют банки, клиенты и посредники».

API

В BNY Mellon подготовка к внедрению PSD2 идёт уже некоторое время. Эдер сказала: «Мы не можем сказать точно, как изменится бизнес-ландшафт при новом законе, но внимание нашего внутреннего контроля будет, преимущественно, сфокусировано на гибкости». «Наши услуги и технологии должны быть гибкими и способными легко адаптироваться к тому, как будет развиваться рынок при PSD2, и при этом они должны соответствовать новым правилам». Эдер сказала, что, хотя инструкции, определяющие, как именно банки должны будут взаимодействовать со сторонними организациями, Европейская служба банковского надзора ещё не опубликовала, но, скорее всего, информация будет передаваться посредством интерфейсов API. Как объяснила Эдер, API позволяют эффективно обмениваться информацией, а их гибкость особенно полезна для усовершенствования систем и решений. «Кроме того, простота их интеграции позволяет банкам и клиентам более тесно работать над развитием новых сервисов, а это означает, что банки смогут предоставлять более индивидуальные, клиентоориентированные решения». При правильном использовании API могут стать для стартапов настоящим философским камнем. Согласно данным PwC, стремительное превращение компании Uber из стартапа в глобальную корпорацию произошло благодаря интеграции ресурсов партнёров через API. Например, чтобы находить клиентов и водителей такси, она использует API карт Гугла; для обмена сообщениями – API облачного мессенджера Гугла; для оплаты – сервис Braintree компании PayPal. По этому примеру компания BNYMellon запустила NEXEN – облачную экосистему, которая интегрирует решения и информацию, получаемую от самой компании BNY Mellon, её клиентов и определённых сторонних организаций, включая финансово-технологические компании. «В настоящее время у нас есть более 100 API, которые мы будем улучшать в соответствии с меняющимися потребностями клиентов», объяснила Эдер. API с открытой архитектурой это основная часть операционной системы инновационного банка Fidor. «Она позволяет быстро интегрировать предложения сторонних организаций и обмениваться информацией с подключенными партнёрами», добавила Гибо. В то же время, финансово-технологическая компания Token предлагает банковское решение с открытым API, которое должно устранить такие проблемы с проведением платежей, как плохая безопасность, низкая скорость и высокая стоимость. «Мы делаем так, что онлайн магазины могут подключаться к любому банку через единый интерфейс», заявил Мартен Нельсон, сооснователь компании Token.

Польза сотрудничества

Позволив банкам и финансово-технологическим компаниям или сторонним организациям более свободно коммуницировать посредством API, директива PSD2 изменит всю отрасль. Для обеих сторон, а также для клиентов, это будет не просто удобно, но и очень выгодно. Эдер продолжила: «Директива PSD2 повлияет на бизнес модели банков и заставит их думать о том, на каком именно этапе прохождения платежа они могут создать добавочную ценность. Проверяя отрасль на конкурентоспособность, PSD2, что ещё более важно, в то же время проведёт проверку на способность к инновациям и сотрудничеству между банками и сторонними организациями/финансово-технологическими компаниями. В подобных партнёрствах объединяются сильные стороны обоих партнёров, благодаря чему клиентам становится удобнее проводить платёжные операции». Она добавила, что объединение навыков при совместной работе банков и сторонних организаций или финансово-технологических компаний не только ускорит развитие новых концепций, но и сделает проведение платежей более удобным и эффективным, что не может не понравиться клиентам. «Директива PSD2 предоставляет инновационным банкам возможность создавать ультрасовременные мобильные приложения и оказывать прекрасные банковские услуги (агрегацию счетов и платёжные услуги), которыми будет доволен конечный потребитель, и которые побудят его стать постоянным клиентом», продолжила Хоуп. «Инновационным банками и другим финансово-технологическим компаниям она также предоставит шанс создать симбиотическое партнерство с лидерами отрасли, благодаря чему они смогут извлекать выгоду из их больших клиентских баз, а также улучшать свои технологии, методологии и рабочие процессы».

Банкинг становится более открытым

Директива PSD2 символизирует большой шаг навстречу открытым банковским стандартам. Гибо сказала, что, по многим параметрам она станет большим уравнителем, «давая инновационным банкам и финансово-технологическим компаниям равные возможности для создания под своим собственным брендом сервисов, которые будут предлагать клиентам любые финансовые услуги». «Потребители выиграют от появления большого количества удобных услуг», сказал Нельсон, добавив, что вскоре мы увидим новые приложения, которые будут помогать клиентам принимать более правильные решения относительно своих финансов. Нельсон продолжил: «К сожалению, будут появляться и компании, стремящиеся обмануть людей. Поэтому для банков будет очень важно иметь хорошую защиту от мошенников». Эдер предполагает, что директива PSD2 окажет большое влияние на сферу платежей, хотя в чём именно это будет проявляться, пока что не до конца ясно. «И действительно, вскоре мы можем увидеть, что роль банка изменилась, и он отошёл от предоставления традиционных банковских услуг, к которым мы привыкли. Возможно, все мы будем использовать альтернативные сервисы, например PayPal и другие, которые будут конкурировать в сфере удобства проведения платежей». Гибо добавила в заключение: «В Европе директива PSD2 привнесёт в банковское регулирование беспрецедентные изменения». Однако она добавила: «Она также может привести к тому, что некоторые известные организации исчезнут с рынка, если не начнут меняться достаточно быстро». После таких слов самое время регистрировать банк — новый, технологичный инновационный, тем более, что специалисты «Finance Business Service» могут сделать это практически в любой стране мира.

Заказать услугу

c нашими специалистами

Только буквы и пробелы (от 2 до 30 символов)
Используйте формат name@mail.com
Только буквы, цифры и пробелы (от 2 до 30 знаков)

Остались вопросы?

Запишитесь на профессиональную консультацию

Только буквы и пробелы (от 2 до 30 символов)
Введите номер, пример +380777777777