Мерчант счет – что это такое, кому он нужен и зачем?
Мерчант счет — это специальный торговый счет, который позволяет компании-продавцу принимать платежи от своих клиентов в круглосуточном режиме без привязки ко времени работы финансового института, где данный счет открыт. Мерчант-счета открывают для компаний для возможности принимать платежи клиентов компании, которые рассчитываются дебетными и кредитными картами (Visa, Mastercard и другие). Наличие такого счета у компании позволяет его клиентам оплатить товар в любой момент. Кроме этого, наличие мерчант-счета позволяет бизнесу смело шагать за пределы географических границ, ведь оплаты можно осуществлять из любой точки планеты. Такие счета открывают и традиционные банки, и цифровые необанки.
Виды мерчант счетов.
В зависимости от уровня рисков бизнеса счета разделяют на группы с высоким риском (high risk) и низким риском (low risk). Зачастую к высокорисковым бизнесам относят такие виды деятельности как сайты знакомств и услуги для взрослых (adult service); астрология, гадания, гороскопы; лотереи; туристические услуги и авиаперелеты; гемблинг, беттинг, гейминг; деятельность, связанная с курением и табаком; крипто и форекс бизнес; ломбарды и тд. Однако такое разделение позволило финансовым институтам выбрать свою клиентскую нишу. Так некоторые цифровые банки сфокусировались именно на клиентах с высокорисковой деятельностью.
Существует также разделение мерчант-счетов на торговые и интернет. Здесь все просто, торговый мерчант — это мерчант с применением физической карты для оплаты, а интернет-мерчант — это онлайн оплата.
Кому необходимы мерчант аккаунты?
Торговые счета по факту необходимы всем продавцам и сервисам: интернет магазинам, онлайн-казино, сайтам знакомств (dating), игровым сайтам и тд. Также мерчант-счет зачастую нужен и представителям оффлайн-торговли и сервисных точек (например, рестораны, химчистки, кинотеатры и тд.). В данном случае офлайн бизнес использует физический POS — терминал. Именно его Вы могли видеть, когда в кафе или магазине рассчитывались картой или использовали услугу бесконтактной оплаты PayPass.
Как работает мерчант-счет?
Когда клиент оплатил услугу или товар картой на сайте или в торговой точке в терминале, банк-эквайер связывается с платежной системой (Visa, Mastercard и тп). Далее платежная система запрашивает подтверждение транзакции у банка-эмитента карты клиента. Если средств на карте клиента для оплаты покупки достаточно, банк клиента подтверждает успешность оплаты. Процесс в несколько шагов и участников на практике занимает всего лишь несколько секунд.
С позиции компании мерчант-счет по факту является транзитным счетом. На нем накапливаются полученные оплаты и зачастую через несколько дней суммы перечисляются уже на основной банковский счет компании. Важно понимать, что у клиента отсутствует возможность самостоятельно перечислять средства с мерчант на бизнес счет. Это связано с тем, что администрирование мерчантов ведет банк-эквайер и за несколько дней до перечисления накопленных оплат банк может вернуть с мерчант счета чарджбеки. Чарджбек — это отзыв платежа и возврат суммы на карту клиента-плательщика. Уровень чарджбеков показывает уровень частоту отзывов заказчиками своей осуществлённой оплаты и измеряется процентом возврата средств обратно к клиенту.
Как быстро открыть мерчант-аккаунт?
Скорость и успешность открытия мерчант-аккаунта напрямую зависят от качества подготовки информации для финансовой организации. Ключевыми здесь являются полнота пакета корпоративных документов, информация по директорам и бенефициарам, наличие профильного бизнес опыта у бенефициара или «стажа ведения заявленной деятельности у самой компании. Немаловажным остается и сайт компании- продавца, а именно:
- сайт должен иметь SSL-сертификат;
- на сайте должна быть детальная информацию о товарах и/или услугах компании;
- на главной странице должны быть логотипы международных платежных систем (Visa, MasterCard) и 3D Secure Marks;
- обязательно на сайте должны быть контактные данные компании, включая ее адрес, email и телефон службы поддержки
- условия доставки и политику возврата товаров c упоминанием условий, при которых обмен может быть произведен;
- правила предоставления услуг (Terms&Conditions);
- должны быть указаны все способы оплаты товара;
- важно чтобы было указание возможности работы с банковскими картами, а также порядок возврата денег на них (Refund policy);
- способы обеспечения конфиденциальности данных клиентов (Consumer data privacy policy).
Важно помнить, что открытие мерчант-счета в традиционном банке потребует больше времени, в то же время открытие мерчант-счета в необанке позволяет клиенту пройти процедуру достаточно оперативно и с минимальным количеством вопросов со стороны комплаенс-отделов.
Кому могут отказать в открытии торгового счета?
Отказать в открытии счета могут:
- за несоблюдение требований к сайту;
- за наличие видов деятельности компании из группы риска, не охваченной банком;
- за отсутствие реального бизнес плана у начинающей компании.
Почему мерчант-аккаунты блокируют?
Казалось бы самый сложный этап это открытие и дальше будет только успешная работа аккаунта, но важно помнить, что банк может заблокировать счет в любой момент. Причинами блокировки мерчант-счетов могут быть следующие:
- изменение бизнес профиля компании без согласования с банком;
- несоблюдение заявленных при открытии счета групп товаров;
- нетипично высокий уровень чарджбеков по мерчант-аккаунту;
- начало работы компании по новому профилю, который сегментируется как высокорисковая деятельность;
- проведение ключевых смен в компании (например, смена бенефициара) без уведомления финансового института
Подбор финансового партнера под Ваш профиль деятельности, а также сравнительный анализ предложений для Вашего оптимального выбора является нашей задачей. Обратившись в Finance Business Service, Вы сможете сэкономить и время, и средства. Воспользуйтесь нашим опытом и знаниями!