С началом нового календарного года изменения затрагивают не только нормативную базу, но и операционные процессы бизнеса. Вхождение во вторую четверть XXI века формирует для банковской и платёжной индустрии новые стандарты, несоблюдение которых чревато утратой конкурентных позиций. Рассмотрим ключевые направления трансформации и факторы, определяющие развитие рынка.
Мгновенные переводы: новый отраслевой стандарт
Системы мгновенных расчётов закрепляются как базовая инфраструктура в ряде ведущих юрисдикций.
В Европейском союзе вступил в силу Регламент о мгновенных платежах (Instant Payments Regulation, IPR), обязывающий банки и платёжные организации обеспечивать поддержку SEPA Instant Credit Transfer — переводов в евро с зачислением средств менее чем за 10 секунд, доступных круглосуточно и без повышенных комиссий.
Регламент предусматривает обязательную проверку получателя платежа (verification of payee), а также равенство тарифов для мгновенных и стандартных переводов. Эти меры направлены на снижение мошеннических рисков и повышение прозрачности операций.
Для банков и финтех-компаний это означает необходимость перехода к полноценной работе в режиме реального времени, что становится обязательным конкурентным стандартом как в розничном, так и в корпоративном сегменте.
Новые архитектуры трансграничных расчётов
Среди значимых международных инициатив 2026 года — Project Agorá под эгидой Банка международных расчётов (BIS). Проект исследует возможность создания унифицированного реестра с использованием токенизации платежей для оптимизации трансграничных расчётов между крупными финансовыми институтами и центральными банками.
Целью является реализация механизма «атомарных» расчётов (atomic settlement), при котором перевод средств и расчёт происходят одновременно. Предполагается снижение операционных издержек и повышение прозрачности по сравнению с традиционной моделью корреспондентских расчётов в рамках сети SWIFT.
Проект носит исследовательский характер, однако его результаты могут существенно повлиять на архитектуру международных платежей в будущем.
Развитие мобильных и бесконтактных решений
Крупные международные платёжные провайдеры активно расширяют функциональность мобильных решений. В частности, в Германии PayPal запустил функцию приёма бесконтактных платежей на iPhone через технологию NFC. Это стало возможным благодаря требованиям европейского регулирования об открытом доступе сторонних приложений к NFC-модулю устройств.
Аналогичные решения внедряются и в других странах ЕС. Возможность принимать платежи через смартфон без отдельного POS-терминала упрощает интеграцию безналичных расчётов для малого и среднего бизнеса и усиливает конкуренцию между банками, электронными кошельками и финтех-платформами.
Банковские изменения
SEPA Instant Payments как обязательная инфраструктура
Мгновенные переводы в евро переходят из категории дополнительной услуги в статус обязательного элемента платёжной инфраструктуры. Банки и платёжные учреждения, осуществляющие кредитные переводы в евро, обязаны обеспечивать круглосуточный приём и отправку SEPA Instant Payments.
Практически мгновенное зачисление средств вне зависимости от выходных и праздничных дней меняет ожидания клиентов и требует от финансовых организаций пересмотра операционных моделей.
Внедрение данной инфраструктуры предполагает:
– модернизацию основных банковских систем для работы в режиме реального времени;
– отказ от пакетной обработки операций в пользу непрерывной обработки транзакций;
– интеграцию систем мгновенного клиринга и расчётов;
– усиление механизмов противодействия мошенничеству.
Поскольку мгновенные переводы являются необратимыми либо практически необратимыми, банки обязаны внедрять системы мониторинга транзакций в режиме реального времени, автоматическое выявление аномалий и механизмы предварительной блокировки подозрительных операций.
Это увеличивает нагрузку на подразделения комплаенса, которым необходимо одновременно обеспечивать скорость операций, соответствие требованиям AML/CFT и защиту прав потребителей.
Таким образом, SEPA Instant Payments представляют собой не просто новый платёжный инструмент, а фундаментальное инфраструктурное изменение.
Усиление антифрод-механизмов и прозрачности комиссий
Расширение использования мгновенных платежей усиливает требования к управлению рисками. Банки и платёжные организации активно внедряют системы противодействия мошенничеству на базе алгоритмов искусственного интеллекта и машинного обучения.
Такие решения анализируют транзакции в реальном времени с учётом поведенческих моделей клиента, истории операций, геолокации и других параметров, позволяя оперативно выявлять и приостанавливать подозрительные платежи при минимальном влиянии на пользовательский опыт.
Параллельно регуляторы усиливают требования к прозрачности тарифов. В ЕС предусмотрены:
– обязательное раскрытие полной стоимости операции до её подтверждения;
– информирование о комиссиях и валютных конверсиях;
– запрет на установление повышенных комиссий за мгновенные переводы.
Это усиливает защиту потребителей и одновременно требует от финансовых организаций оптимизации бизнес-процессов и тарифных моделей.
Ключевые тренды 2026 года
К 2026 году мгновенные переводы перестают быть конкурентным преимуществом и становятся базовым рыночным стандартом. Аналогичные процессы наблюдаются в Азии и на Ближнем Востоке, где национальные системы быстрых платежей интегрируются с международными сетями.
Скорость расчётов становится «гигиеническим фактором», а конкуренция смещается в сферу качества сервиса, безопасности и дополнительных функциональных возможностей.
В корпоративном сегменте возрастает значение мгновенных B2B-платежей. Они позволяют управлять ликвидностью в реальном времени, снижать операционные и кредитные риски, интегрировать платёжные потоки с ERP- и казначейскими системами. Именно этот сегмент рассматривается аналитиками как один из драйверов инвестиций в финтех-инфраструктуру в ближайшие годы.
Параллельно продолжается интеграция QR-платежей, биометрической аутентификации и проектов цифровых валют центральных банков (CBDC), которые могут стать элементом будущей межбанковской и трансграничной инфраструктуры.
В 2026 году глобальная платёжная экосистема проходит этап системной трансформации. Переход к нормативно обязательным мгновенным расчётам, развитие новых трансграничных архитектур и усиление требований к безопасности формируют новую модель финансового взаимодействия.
Finance Business Service оказывает поддержку компаниям и предпринимателям в адаптации к этим изменениям — от сопровождения платёжных решений и банковских процессов до регистрации бизнеса и выстраивания комплаенс-инфраструктуры.