Несколько недель назад мы уже писали о важности трендов e-commerce 2020 году и коротко рассказывали про инфраструктуру современных онлайн-платежей. Очень надеемся, что представленный материал был полезен и вы уже задумались о создании своего онлайн-бизнеса. Если вы относите себя к числу тех, кто в ближайшее время хочет открыть, скажем, собственный интернет-магазин, то следующая информация будет для вас актуальна.
В сегодняшнем выпуске нашего блога мы поговорим о том, что такое мерчант-аккаунт и как его открытие поможет вашему бизнесу эффективно работать с приемом онлайн-платежей.
Что такое мерчант-аккаунт?
Мерчант-аккаунт (merchant account) – это специальный счёт, который открывается клиентом (владельцем интернет-магазина) в финансовом учреждении, предоставляющем услуги эквайринга – приёма к оплате банковских карт. В этом случае деньги списываются с банковских карт Visa, Mastercard, American Express или других платежных средств покупателей, и поступают на банковский счет продавца (интернет-магазина) через процессинговый центр. Подобная схема обработки платежей является достаточно удобной, так как позволяет обеспечить прием платежей круглосуточно и без привязки к графику работы, включая перерывы, выходные и праздничные дни.
Также при помощи мерчант-аккаунта можно осуществлять прием платежей со всего мира и работать с различными валютами. В свою очередь, это расширяет юрисдикции ведения бизнеса, что безусловно является преимуществом.
Процедура открытия мерчант-аккаунта чем-то схожа с процессом открытия банковского счета, но все же имеет свои особенности. В следующем разделе мы представим ряд практических рекомендаций, которые помогут правильно организовать прием платежей для вашего интернет-магазина.
Особенности открытия мерчант-аккаунта для интернет-магазина
Прежде чем открывать мерчант-аккаунт, необходимо проанализировать несколько показателей, от которых зависит выбор банка-эквайера/поставщика платежных услуг, разработка сайта и подготовка надлежащего пакета документов для подачи заявки.
1. Выбор оператора платежных карт.
При организации приема платежей важно понимать, с какими операторами банковских карт вы хотите работать. В триаду наиболее популярных операторов входят Visa, Masterсard, American Express, но выбор любого из них (их комбинации) зависит от целевой аудитории и демографической составляющей. Здесь речь идет о том, кто будет представлять основную массу покупателей. Если ваш бизнес ориентирован на США, то очевидным будет выбор в пользу American Express, для Европы соответственно релевантны Visa и Masterсard. Стоит отметить, что карты Visa все же пользуются наибольшим спросом в мире. Исходя из практики, для приема платежей в онлайн-магазинах выигрышным будет комбинирование Visa и Masterсard.
2. Выбор платежной модели и анализ оборота.
Выбор платежной модели является не менее важным фактором, поскольку он отвечает за периодичность поступления платежей. Ваш сайт может предлагать продажу товаров как с единоразовой платой, так и по подписке. Второй вариант может встречаться в случаях, когда интернет-магазин, к примеру, за ежемесячную фиксированную сумму отправляет своим клиентам боксы с набором различных товаров. Выбор платежной модели также влияет и на обороты бизнеса. Они берутся во внимание финансовыми учреждениями при открытии мерчант-аккаунтов, так как от этого зависит их комиссия. Поэтому стоит учесть, что скорее всего вам потребуется предоставить документы, подтверждающие финансовое положение компании за определённый период (последние 1-2 года), или же подать бизнес-план с прогнозируемыми показателями доходов.
3. Поиск банка-эквайера/поставщика платежных услуг.
Поиск надежного финансового учреждения (банка-эквайера или поставщика платежных услуг) для открытия мерчант-аккаунта – это достаточно хлопотное дело. Многие эксперты советуют открывать счёт мерчанта в местном банке, то есть в банке той юрисдикции, где зарегистрирован ваш бизнес. Здесь важно отметить, что открытие счёта в крупном банке не является обязательным условием, тем более если ваш бизнес локальный. Поэтому можно обратить внимание на банк, в котором у вас уже имеется текущий счёт, во многих аспектах это поспособствует укреплению деловых отношений с финучреждением.
Если же вы планируете вести международный бизнес, то в таком случае есть смысл обратиться за помощью к поставщикам платёжных услуг (Payment Service Providers). PSPs выступают в качестве посредников, которые упрощают взаимодействие между торговцами (в т.ч. интернет-магазинами) и банками-эквайерами. Среди всего прочего, услугами PSPs пользуются стартапы и бизнесы, существующие на рынке менее двух лет или не имеющие истории платежей. Помощь посредника в лице поставщика платежных услуг увеличивает шансы на получение мерчант-аккаунта и нивелирует десяток рисков, связанных с обработкой платежей.
4. Разработка веб-сайта.
Крайне важным аспектом для интернет-магазина является наличие хорошо функционирующего вебсайта. У Visa и Mastercard даже есть ряд требований, которым должен соответствовать сайт в случае открытия счёта мерчанта. Базовые требования карточных операторов в отношении вебсайта онлайн-магазина сводятся к следующему:
- ваш сайт не должен выглядеть одностраничным, шаблонным или иметь в себе стандартный текст по типу Lorem Ipsum Dolor;
- все секции, кнопки и блоки сайта должны быть рабочими и кликабельными;
- сайт должен иметь чёткое описание продукции, включая составы, цены, размеры, цвет, назначение использования, наличие на складе, отзывы и т.д.;
- на сайте также должна быть размещена информация об управляющей компании, включая её полное юридическое наименование, регистрационный номер и регистрационный адрес. Эти данные можно указать в футере вашего сайта, секции «Контакты» (Contact us) или Пользовательском соглашении (Terms and Conditions/Client Agreement);
- кроме всего прочего, сайт должен содержать ряд политик, регулирующих взаимоотношения между онлайн-магазином (управляющей компанией) и пользователями. К их числу относятся: Условия использования (Terms and Conditions), Политика конфиденциальности (Privacy Policy), Правила доставки и возврата (Delivery and Return), Правила отмены и возмещения (Cancellation and Refund);
- обязательным есть наличие секции «Контакты» (Contact us) с указанием адреса компании и каналов клиентской поддержкой (телефон, email);
- на сайте должна быть разработана клиентская зона в виде регистрационной формы (signup/registration form), ведущей к личному кабинету, или контрольной формы (checkout form), позволяющей идентифицировать пользователя (ФИО, возраст, адрес доставки и прочее). Также важно, чтобы хоть одна из форм функционально позволяла покупателям соглашаться с Условиями использования (check-box ‘consent to terms and policies’);
- существенным есть наличие логотипов карточных операторов или доступных способов оплаты на сайте.
5. Подготовка пакета документов.
Пожалуй, наиболее важным этапом в процессе открытия мерчант-аккаунта является сбор необходимых документов и подача соответствующей заявки в банк или поставщику платежных услуг. Для торговцев, желающих вести свой бизнес через интернет-магазин, чаще всего требуется подавать пакет документов, в который входят:
- копии устава и сертификата об инкорпорации компании, управляющей сайтом (управляющая компания);
- выписка из коммерческого реестра компаний, отображающая информацию о директорах, акционерах и бенефициаром собственнике управляющей компании;
- копии действующих паспортов или ID-карточек всех директоров, акционеров и бенефициаров управляющей компании;
- копии трастовых деклараций и/или доверенностей (если такие имеются);
- документы, подтверждающие адреса проживания всех директоров, акционеров и бенефициаров управляющей компании (это могут быть копии счетов на оплату коммунальных услуг, копии договоров аренды недвижимости и т.д.);
- документ, который подтверждает владение доменом на имя управляющей компании (её директора или бенефициара);
- копии договоров с производителями, поставщиками товаров, предлагаемых на сайте, или счета-фактуры за поставленные товары;
- процессинговая история;
- заполненная заявка на открытие счёта мерчанта.
Мы хотим отметить, что упомянутый выше пакет документов является приблизительным и может включать в себя дополнительные позиции, так как требования разнятся у каждого отдельно взятого банка-эквайера и PSP. Также к документам могут выдвигаться требования касательно их срока действия (например, выписка с коммерческого реестра компаний не должна быть старше 3 месяцев), нотариального заверения и апостилирования.
Заключение
Подводя итоги изложенному выше, следует сказать, что для старта интернет-магазина открытие мерчант-аккаунта будет выигрышным вариантом и крайне важным решением для дальнейшего ведения бизнеса в целом. В наше время всё больше компаний обращаются именно к поставщикам платёжных услуг (PSPs) для получения счёта мерчанта, поскольку они располагают необходимыми инструментами для быстрого и эффективного приёма онлайн-платежей.
В свою очередь, Юридическая компания Finance Business Service хочет обратить ваше внимание на предоставляемый широкий спектр профессиональных услуг и предложить свою помощь в открытии мертант-аккаунтов на платформах проверенных партнёров в различных юрисдикциях. Для наших клиентов мы подбираем наилучшие предложения, исходя из их бизнес-профиля и индивидуальных пожеланий. Позвольте Finance Business Service облегчить старт вашего бизнеса!