Начало 2019 г. для Европы ознаменовалось важным событием — окончательно вступила в силу Платежная директива Европарламента PSD2 (Revised Payment Service Directive). Данный знаковый документ должен создать новый уровень открытости и прозрачности рынка платежей в Европе. В результате рынок будет вынужден качественно измениться и банки уступят во влиянии fintech-компаниям.
Основу для стремительного развития fintech-индустрии ЕС заложил еще в декабре 2007 г., когда была принята первая Payment Service Directive. Она дала правовой фундамент для SEPA (Единая зона платежей в евро). Первая PSD подчинила платежи единым стандартам (в т. ч., для платежных карт, кредитных переводов и т. д.). Так был создан единый рынок платежей в Европе.
Именно PSD стала катализатором стремительного развития организаций, связанных с рынком платежей. И это в первую очередь не банки – это молодые стартапы, создающие платежные системы с помощью интернет-технологий. Именно таким образом было основано отдельное направление бизнеса в виде fintech-компаний, которые не являются банками, но выступают при этом провайдерами традиционных банковских услуг.
Появление такого рода провайдеров вызвало необходимость внедрение в ЕС нового свода правил, которые способствовали бы качественно новому уровню защищенности клиентов и безопасности платежей. С целью урегулирования данных вопросов, а также для создания равных условий для участников рынка, для стимулирования конкуренции и развития инноваций, в 2015 г. Европарламент принял Вторую платежную директиву PSD2 (далее – PSD2 или Директива). Для внедрения документа было предусмотрено несколько лет, в т. ч. для внесения изменений в законодательство европейских стран. В основном переход на Директиву состоялся 13 января 2018 г., но много правил PSD2 начали действовать только сейчас – после вступления в силу новых стандартов защиты информации и доработки фундаментальных технических стандартов Директивы.Изменения в директиве PSD2
Одним из ключевых пунктов нового регулирования является возможность получения доступа сторонними организациями к аккаунтам клиентов банков. Доступ к клиентским данным (после согласия клиента) через API (Application Programming Interface — предоставляет множество методов, которые могут использовать разработчики) может быть получен, например, fintech-компаниями и использован для разработки и запуска новых специализированных продуктов, связанных с рынком финансовых услуг. К примеру, это может быть некий программный продукт, который предоставляет возможность консолидировать данные об остатках на своих текущих счетах в нескольких банках и вести учет расходов в разрезе категорий с целью управления бюджетом и эффективного финансового планирования, и др.
В новых реалиях открываются новые возможности. Ведь в распоряжении поставщиков финансовых услуг находится всё больше данных о клиентах, с помощью которых проще создавать нужные и выгодные потребителю продукты.
Прогнозируется, что уже через год более 10% платежей в Европе будет проводиться не через банки, а через провайдеров платежных сервисов. Это повышает уровень конкуренции на розничных финансовых рынках и стимулирует разработчиков создавать решения, максимально соответствующие потребностям клиентов. В Литве, Латвии, Польше, Чехии, Румынии работают государственные программы для поддержки fintech-стартапов.
Безусловно, и традиционные банковские учреждения могут извлечь пользу от изменений в связи с PSD2. Европейские банки могут зарабатывать на предоставлении доступа к информации о своих клиентах или к банковским системам обработки данных для финтех-компаний. Банки, находящиеся за пределами Евросоюза и ориентированные на европейские рынки, например, украинские, с внедрением PSD2 получили мощный стимул для развития своей технической инфраструктуры. Примечательно, что ряд европейских финтех-компаний всё же считают, что PSD2 защищает интересы только крупного банковского бизнеса.
Преимущества директивы PSD2
От внедрения Директивы выиграют и клиенты, поскольку они получают:
- прозрачность комиссий (уже перед оплатой пользователю должны быть видны все комиссии);
- отсутствие посредников при обработке платежа (согласно требований PSD2 комиссионные не должны превышать 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. Таким образом, дополнительная прибыль в 1,5-2% от оборота остается продавцу);
- легкую смену банка (ведь можно предоставить для нового банка доступ к истории своих ранее осуществленных транзакций и т.д.).
Ожидается, что требования PSD2 будут имплементированы в украинское законодательство путем внесения изменений в законы Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», «О платежных системах и переводе средств в Украине», а также внутренние нормативные акты НБУ. Верим, что полноценное внедрение PSD2 сможет модернизировать платежные системы и позволит наладить эффективное сотрудничество с другими участниками финансового рынка.